23/09

Кому отказывают в ипотеке?

21 сентября 2013

Портал о недвижимости sob.ru

Ипотечное кредитование выгодно и банкам, и застройщикам, и клиентам. Для банка ипотека является наименее рискованным видом кредитования. Застройщикам она увеличивает количество покупателей. Клиентам же позволяет купить квартиру даже при недостатке денег. Но получить этот кредит не так-то просто.

Для оформления ипотечного кредита необходимо соответствовать целому ряду критериев. Ведь банк должен понимать, что вы за клиент, и вернете ли вы деньги.

Во-первых, необходимо подтвердить свою платежеспособность. Для этого надо предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ или подтвердить свой доход от предпринимательской деятельности. Обычно это требование является основополагающим и не вызывают ни у кого вопросов, каждый способен посчитать, хватает ли у него дохода для получения ипотечного кредита и для последующего его погашения. Если вы не дотягиваете до необходимой планки, то все равно это не безысходная ситуация. Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки», обращает внимание, что есть программы, которые допускают отсутствие официально подтвержденного дохода или привлечение созаемщиков с рассмотрением совокупного дохода. В некоторых банках отсутствует первоначальный взнос, а в некоторых срок кредитования достигает 50 лет. Кроме этого необходимо подтвердить и свою стабильность, а это значит, что стаж работы на последнем месте должен быть не менее одного года, работодатель также должен быть понятен и в отношении его не должно идти процедур банкротства.

Во-вторых, необходимо иметь хорошую кредитную историю. Если у вас были просрочки по любым кредитам или даже судебные разбирательства с банком, то это большой минус при рассмотрении вашей заявки. Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп» обращает внимание на то, что если у вас вообще нет кредитной истории, то с точки зрения банка это тоже плохо, так как для него вы являетесь «черной лошадкой». А Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой», добавляет, что на момент запроса ипотечного кредита лучше всего не иметь никаких текущих кредитов и кредитных карт: «Даже если карта выпущена на ваше имя, но вы ей не пользовались, само ее наличие может повлиять на решение кредитного менеджера. Перед подачей заявления на ипотеку стоит закрыть все кредитные карты и взять справки об отсутствии задолженностей в банках, где эти карты были выпущены».

Таким образом, трудно получить ипотеку неработающим людям, людям, имеющим нерегулярный доход, и людям с негативной кредитной историей. Мария Литинецкая добавляет, что с трудностями столкнутся люди с психическими заболеваниями и вредными привычками, а также имевшие в прошлом проблемы с законом. Кроме того, вряд ли ипотеку получат молодые люди в возрасте 18-23 лет, которые только начали свою трудовую деятельность. Маргарита Стеблянко, менеджер по работе с банками группы компаний «ГРАС», обращает внимание, что банки выдают ипотеку клиентам, возраст которых на момент погашения кредита не будет превышать 65 лет. И однозначно отказывают тем, кто пытается обмануть банк и предоставляет заведомо ложную информацию.

Однако даже при соответствии всем требованиям банки могут отказать. Ирина Доброхотова отмечает, что процент отказов после кризиса увеличился. Мария Литинецкая сообщает, что сейчас «стандартная цифра отказов в разных банках колеблется от 20 до 40 % от числа обращений». По некоторым объектам эти показатели выше. Александр Дубовенко, рассказывает, что на рынке загородной недвижимости в ипотеке отказывают примерно в 50 % случаев. Мария Стеблянко же сообщает, что по обоим проектам компании «ГРАС» («Флотилия» и «Утесов») соотношение одобренных по ипотеке клиентов и отказников примерно пятьдесят на пятьдесят. Столь высокий показатель она объясняет тем, что многие их клиенты в первую очередь подают заявки в ВТБ24, а у этого банка достаточно строгие требования. Михаил Строилов, заместитель генерального директора ООО «Столичная земля», к списку строгих банков добавляет Сбербанк, «Банк Москвы» и «Газпромбанк». Мария Литинецкая, опираясь на свой опыт работы, самым жестким банком в вопросе выдачи ипотеки считает «Газпромбанк», где решение принимается до трех недель и существует самый большой процент отказов. Однако Софья Лебедева обращает внимание, что часто отказы связаны с индивидуальными условиями и требованиями банка. Именно поэтому эксперты рынка всегда рекомендуют обращаться сразу в несколько банков.

Причины отказа в выдаче ипотеки чаще всего не сообщаются. Однако компания «Домус финанс» выявила профессии, обладателями которых сложнее всего получить ипотеку. На первом месте оказались риэлторы, так как чаще всего они не имеют официального дохода, не могут предоставить справку 2-НДФЛ и трудовую книжку. По этой же причине вторыми в списке оказались адвокаты. Кроме того, банки остерегаются судей, которые обладают неприкосновенностью: с них не так-то просто взыскать долги. Третье место занимают каскадеры, спасатели, альпинисты, дрессировщики и другие профессии, связанные с риском для жизни. Затем идут военнослужащие и индивидуальные предприниматели. Безусловно, это связано с тем, что с точки зрения банка эти люди имеют высокий риск невозврата кредита.

Но не стоит опускать руки, всегда надо прилагать усилия для осуществления мечты. Необходимо исправлять ситуацию: искать работу со стабильным доходом, не пользоваться экспресс-кредитами, постараться накопить на больший первоначальный взнос. Кроме этого Ирина Доброхотова советует обратиться к ипотечному брокеру: «Шанс получить отказ в выдаче ипотеки выше, если человек сам пытается собрать документы для заявки на кредит, сам оценивает свои финансовые возможности. Если с потенциальным заемщиком работает ипотечный брокер, он уже на начальном этапе может проконсультировать клиента, оценить его шансы на получение кредита, помочь предупредить или устранить возможные замечания банка. У брокеров процент тех, кому отказывают в ипотеке, ниже».