|
Бум кредитования в нашей стране начался совсем недавно, вследствие чего финансовая грамотность оставляет желать лучшего. Например, я сталкиваюсь очень часто с тем, что даже представители банков не понимают, что такое процентная ставка и как ее считать.
Цель статьи – объяснить потенциальному покупателю домов от компании «ГУД ВУД» что такое кредитование, как правильно считать стоимость кредита, и как избежать основных банковских «фокусов».
Что такое взять кредит на 1 миллион рублей под 10% годовых?
Это значит, что нам дают 1 миллион, мы пользуемся этими денежными средствами и ровно через год отдаем 1 миллион 100 тысяч. Казалось бы, всё ясно и просто. Однако это не совсем так. В связи с тем, что предполагаются ежемесячные платежи клиента, здесь то и начинается всё самое интересное
Рассмотрим пример кредита, который был у одного известного банка. Назывался он «10/10/10»
10% предоплата, 10% ставка, на 10 месяцев. То есть, Вы платите 100 тысяч рублей, 900 тысяч рублей Вам добавляет банк, а отдаете вы 1 миллион, равными платежами по 100 тысяч в месяц. На первый взгляд, почти то же самое, что и в первом случае. Однако реальная процентная ставка лёгким движением руки превращается более, чем в 20%.
«Почему?» - спросите Вы.
Давайте разберёмся.
1. Вы получили в кредит не 1 миллион рублей, а 900 тысяч.
2. Вы пользовались деньгами не 1 год, а 10 месяцев.
3. Средняя сумма денег, которой вы пользовались, была даже не 900 тысяч, а 450, так как 900 тысяч Вы взяли только за месяц. Уже начиная со второго месяца, Ваш долг перед банком был 800 тысяч рублей, с третьего - 700 тысяч и.т.д.
Для того, чтобы понять РЕАЛЬНУЮ ставку, можно воспользоваться такой упрощенной формулой, которой всегда пользуюсь я:
S – Сумма кредита. В нашем случае 900 тысяч рублей.
P – Переплата (сумма всех комиссий и процентов). В нашем случае 100 тысяч.
T – Количество лет использования денег. В нашем случае 10/12.
Ставка = P/S/T*2.
100/900/(10/12)*2=26%
Соответственно, если бы мы получили ЧЕСТНЫЙ кредит под 10%, наша переплата была бы не 100 тысяч рублей, а около 40 тысяч.
Рассмотрим еще 3 фокуса, применяемые банкирами:
Фокус № 1: Комиссия при получении кредита.
Единовременная комиссия при получении кредита очень выгодна банку, так как она страхует банк от быстрого возврата денег.
Например, мы берем кредит на 10 лет, и нам выставляют комиссию при получении кредита в 2% от стоимости.
Я применяю следующую формулу удорожания кредита:
А - Единовременная комиссия.
Y – Количество лет, на которое выдан кредит.
А/Y*2 - Удорожание кредита.
То есть, если Вы берёте кредит на 10 лет, и Вам выставляют единовременную комиссию 2%, то Вы получаете удорожание кредита на 0.4%. Казалось бы, немного.
НО!
Если Вы решите погасить кредит досрочно через полгода, то он подорожает на 4%.
Таким образом, банк перестраховывается от быстрого погашения.
Необходимо очень внимательно следить за этой цифрой. Я настоятельно рекомендую Вам при выборе кредитора руководствоваться фактом отсутствия у банка комиссии при выдаче кредита.
В настоящее время процентные ставки имеют тенденцию к снижению, поэтому заёмщик имеет возможность замены банка на другой, с более низкой ставкой.
Эта единовременная комиссия, как гарпун в спине, не позволяет легко поменять банк при необходимости.
Фокус № 2: Штраф за досрочное погашение.
Или же досрочное погашение БЕЗ штрафов возможно не ранее некой даты.
Это вторая форма того же «гарпуна». Не позволяйте банкирам поймать Вас на него!
Ни в коем случае, не соглашайтесь ни на какие штрафы. Вы должны иметь возможность В ЛЮБОЙ МОМЕНТ без каких-либо штрафов закрыть Ваш кредит.
Фокус № 3: Ежемесячная комиссия.
Ежемесячная комиссия - это самая большая банковская «ловушка». Никогда не соглашайтесь даже на самую МИНИМАЛЬНУЮ ежемесячную комиссию!
Реальный пример:
Ставка 10% годовых, комиссия в месяц 0.6% от стоимости кредита.
В результате, реальная процентная ставка получается следующей:
10+0.6*12*2=24,4%!!!
Возможно, Вы задаётесь вопросом:
«А бывают ли кредиты без «фокусов» и «подводных камней?»
Ответ прост. Да, бывают. В кредитном договоре всегда прописаны реальные ставки. Проблема лишь в том, что сделано это мелким шрифтом и показывается клиенту только в момент, когда он уже согласился со всеми условиями и предоставил необходимые документы. Когда он уже не намерен отказываться.
Компания «ГУД ВУД» не приемлет подобный обман, в том числе и со стороны банков, предоставляющих кредиты нашим клиентам! Мы заключили партнерское соглашение с ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК».
В рамках этого соглашения покупатели получают ЧЕСТНЫЙ кредит по ставке от 9% годовых, часть процентов по кредиту компенсирует компания «ГУД ВУД».
Никаких комиссий, переплат и фокусов!
Вы всегда можете досрочно погасить кредит, при получении не взимаются никакие комиссии. Кроме того, процентная ставка автоматически снижается на 1-2%, когда мы сдаём дом в эксплуатацию. Кроме того, ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» является лидером в области кредитования, и его ставки всегда будут ниже, чем в прочих банках! Ведущие менеджеры компании «ГУД ВУД» всегда готовы помочь клиентам с оформлением данного кредита!
Член Совета Директоров,
заместитель генерального директора по развитию ООО «ГУД ВУД»
Дубовенко Александр Сергеевич
|
